Connaissez-vous la consolidation de dettes via l’hypothèque?

lundi 29 mai 2017

Connaissez-vous la consolidation de dettes via l’hypothèque?

La consolidation de dettes consiste à emprunter un seul montant d’argent auprès d'une institution financière afin de payer l'ensemble de vos dettes. De cette manière, vous n’aurez pour le futur qu'un seul créancier à rembourser, ce qui facilitera grandement la gestion de vos finances. En plus de rationaliser vos dettes en un seul paiement, un prêt de consolidation peut vous offrir un taux d'intérêt moins élevé que celui demandé par vos créanciers. Cette option peut être très séduisante si vous avez des dettes impayées à des taux d'intérêt élevés.

1- Dettes admissibles

La consolidation de dettes peut inclure des dettes provenant, par exemple de vos cartes de crédit, de marges de crédit, ou d'autres prêts à la consommation.

2- Critères d’admissibilité

L’octroi d’un financement en consolidation de dettes va dépendre de plusieurs critères. L’institution financière va  généralement analyser votre demande en fonction de 3 critères importants : historique de crédit, valeur nette et revenus. Une cote de crédit entachée diminuera votre capacité à obtenir un prêt de consolidation et il est possible que l’institution financière exige un cautionnement pour solidifier le dossier et garantir le remboursement du prêt de consolidation.

3- Avantages et inconvénients

Avantages : La consolidation de dettes peut vous faire bénéficier d'un taux d'intérêt global moins élevé que les taux combinés de toutes vos dettes.  Par le fait même, elle va permettre de réduire de façon substantielle vos frais d'intérêt. Le dernier avantage et non le moindre, la consolidation de dettes vous permet de regrouper vos dettes à la même institution et vous permet d’avoir un seul paiement mensuel.

Inconvénients : Même si la consolidation de dettes permet d'économiser sur les intérêts à payer, vous avez toujours une dette globale, qui représente la somme de vos anciennes dettes. S’il y a un retour à l’utilisation des comptes ou des cartes de crédit consolidés, la possibilité que vous vous endettiez à nouveau augmente.

4- Piège à éviter

Il n’est pas recommandé de consolider des dettes de consommation avec un amortissement à long terme. Le client devrait plutôt opter pour deux tranches hypothécaires. La première sur 20-25 (long terme) ans et la deuxième sur 5-7 ans (court terme). Le principe financier qui appuie cette recommandation est que l’on ne prend pas un actif à long terme pour payer des dettes de consommation.

À faire et à retenir :

  • Dresser une liste des dettes que vous aimeriez consolider;
  • Rencontrer votre courtier hypothécaire et demander les meilleures solutions hypothécaires qui s’offrent à vous (taux des différentes institutions, conditions du prêt… etc.);
  • En général, lorsque le prêt est accordé, l'institution financière donnera l’instruction à votre notaire de payer vos dettes impayées à vos créanciers. Il se peut que l’institution financière exige de fermer vos cartes de crédit et vos prêts consolidés pour s’assurer qu’ils ne seront plus utilisés.

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